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科普 | 物流及货代责任险探究

时间:2018-05-19 来源:船老大 浏览次数:

  所谓的责任险,又称第三者责任保险,是指一旦投保人因为事故或其他因素须对其索赔者(第三人)负担赔偿责任时,由保险人出面弥补的保险。换而言之,投保人为避免其一旦因为事故发生而造成的任何风险而必须赔偿时,而与保险公司订立保险合同,称为责任保险。据了解,目前涉及物流的责任险有物流综合责任险,货代责任险,提单责任险和无船承运人责任险等。 国际货代企业投保责任险,可使企业在事故发生后得到保险公司的风险处理帮助。而物流综合责任保险是适应现代物流发展的理想险种,在物流业发达的欧美国家,已经被广为接受。然而在中国,由于物流业起步较晚,加上物流业本身的不规范和经营者的陈旧观念等其他因素的影响,在我国,物流综合责任保险还未被广泛的接受和应用。

  近年来,我国物流货代企业进入了发展的高速路,但一些与物流相关的责任险种却迟迟没有挖掘出来,第三方物流正在兴起,但是与之相配套的保险保障措施还没有建立健全起来,这会否对新兴的物流业产生消极的影响呢?

  1养在深闺人未识

  最近几年,国际货运代理和物流的发展十分火暴,但是相关的企业责任险却不为人所知,或知之不详。最近,在商务部进行《国际货物运输代理业管理规定实施细则》“开门立法”的过程中,积极向行业征求意见,国际货运代理相关责任险才再次浮出水面,引起业界的关注。 事实上,国际货运代理企业责任险是对国际货运代理业发展起非常重要作用的保险险种,但遗憾的是在我国几乎处于空白,国内保险业和货代企业对此都知之甚少。

  由于国内保险业对国际货运代理企业的法律地位、业务范围、经营方式、风险来源等无法确认,因此,无任何一家商业保险机构能提供此类保险服务,因而造成了国内除中外运等少数几家公司在国外投保了责任险外,国内保险业和货代企业均不了解此险种。 国际货运代理是现代物流的重要环节之一。在整个物流作业过程中,只要涉及货物作业、监管的运作环节都有可能涉及货物保险问题。一般保险最受重视的环节有仓储作业、空运、海运、陆路运输作业阶段。很多情况下港口作业过程的保险是作为运输保险的一部分投保的。

  2犹抱琵琶半遮面

  2004年7月,中国人民财产保险股份有限公司推出物流责任险时,曾被业界认为具有划时代意义的举措,但时至今日,当记者以投保人身份咨询起该险种业务时,许多业务员都不知所谓。难道物流责任险竟无人问津? 作为国内物流行业的巨头,中远物流于2006年4月19日与人保材险达成协议,中远物流全资或控股的165家企业同时向人保财险投保货损货差责任、第三者责任、额外费用损失、物流费用损失等四项险种。这也是中国的保险公司第一次让物流责任险在公开场合亮相。中远物流与人保财险的一纸合同,曾让物流责任险的热度爬升到顶峰,但时隔半年之后,所有的喧闹归于寂静。记者了解到,之所以使得责任险“叫好不叫座”有两个原因。 首先,该险种不是出于保险公司的市场运作需要而产生的,而是在物流业界的“热情呼唤”下才出台的。保险公司出于对市场风险控制的考虑,声称第三方物流企业良莠不齐,企业风险控制无法得到保障。保险公司不可能替他们承担由于管理不善所造成的风险,因而只要那些管理规范、真正的现代化物流企业才能成为他的承保对象。也就是说,相当一部分的中小企业已经被保险公司排除在了可户对象之外。

  但是对于物流企业来说,保险费率过高,保险范围太小,无疑成为企业的一大负担,接受记者采访的一家企业坦言,“上保险的费率是很高的,作为小企业来讲,这样的成本不必要。”据记者了解,按照一家跨国物流公司法律顾问的估算,现行责任险的投保费率是责任限额的千分之三左右。这个水平连大型物流公司都很难接受,更何况一般的中小企业了。 不过,一位物流业内人士指出,现在上物流责任险的公司都是一些规模够大、又“吃过亏”的公司。比如中远物流在大件货物物流业务中就曾摔过跟头。

  整体上讲,对于一般的企业即便是大公司来说,现在就上责任险还“缺乏动力”。 除此之外,我国目前尚无任何一家保险公司开展无船承运人责任保险业务。根据了解,目前,人保财险公司正向中国保监会申请开展这一险种。也就是说目前情况下,国内无船承运人在国内还买不到无船承运人的责任保险,目前也有部分无船承运人向国外的保险公司或互保协会投保了无船承运人的责任保险,如上海港码头货运公司(SCTFA)向香港联运保陪协会投保了责任保险。但是由于目前我国并未对外资开放责任保险,因此,此类保险是否被认可还是一个问题。一方面,保险公司抱怨物流企业的管理水平差,发生风险多,导致其无利可图;另一方面,物流企业则抱怨保险公司保险费率过高,承担责任过窄。这就使得物流责任险“尤抱枇杷半遮面,千呼万唤始出来”,而尴尬的现状使得该险种犹抱琵琶半遮面“羞答答的玫瑰羞答答地开”。

  3食之无味,弃之可惜?

  毕竟,谁也不想货物在路上发生事故或损伤,而保险也只是治标不治本的权宜之计。 “物流企业要加强自身管理降低风险的发生率以规避风险;而保险公司也需进一步转变观念,不要不加分析地缩小保险范围”。一位不愿意透露姓名的某物流行业协会负责人的话不无道理。保险公司应正确地评估物流市场需求责任显得潜在价值。

  只有保险公司与物流企业携手共进,我国的物流、货运责任险市场才能得到健康的培育。 据了解,国际货运代理的责任风险,不仅源于运输本身,而且源于货运代理在履行运输、仓储合同签订、操作、报关、签发单证、付款等多个环节。责任风险由于突发性强,涉及面广,索赔金额大,往往会给国际货运代理带来严重的后果和巨大的经济损失。特别是近年随着企业业务量的增大、业务范围的不断拓展,各种索赔案件不断出现,严重的索赔还会使企业因无法赔付而面临倒闭。因此,国际货运代理企业投保责任险是将风险事先进行转移。 客观地讲,在国内保险市场如火如荼的情况下,要求保险公司来开拓这一毫无经验可言的市场,难度确实较大。一方面是无人投保,保费计算的基本数据缺乏,保费自然会偏高;另一方面,如果保费偏高,企业则因为控制成本而更加不愿投保。

  保险公司和企业就这样陷入了一种恶性循环的怪圈。 记者在采访中得到,由于目前许多货代企业没有自己的固定资产,或者企业底子薄,一些有实力的大型国有保险公司怕赔付,对责任险的推动不是很积极;反而是一些规模较小的民营保险企业,出于市场竞争反而积极推动货代责任险。在国际货代业务开展成熟的国家,国际货运代理的责任保险被广泛应用,它被货代人称为是“护身符”。但就是这样一件利器却被中国的企业丢在一旁,少有问津。

  而保险公司也将它称为“鸡肋”险种。实际上,一些境外保险公司对中国这块市场早已垂涎三尺,但是苦于对国内实际情况不了解,也是处于“老虎吃刺猬,无从下嘴”的境地。例如香港一些保险人十几年前就向大陆进军,虽苦心经营收效甚微,业务始终未开展起来。 值得高兴的是,12月11日,在经历了长时间的行业内意见征求后,《国际货物运输代理业管理规定实施细则(修订草案)》已由商务部向全社会征求意见。该《细则草案》首次对投保企业责任保险作出了明确和详细的要求,如第二十九条和第三十条分别规定,“国际货运代理企业应投保国际货运代理人责任险”,和“国际货运代理企业以独立经营人身份签发提单的,应投保国际货运代理提单责任险”。其中,提单责任险包含了代理人责任险,投保提单险后代理人险可以不进行投保。

  专家意见:应多方推动货代责任险 就责任险的问题,记者在行业中进行了采访。毫无疑问,中国国际货代协会是支持这项保险的。 中国外经贸企业协会副会长蔡家祥在接受采访中表示,从法律上要求企业投保责任险十分必要。首先,责任险给货主和代理企业提供了必要的安全保障,保险的理赔抵付功能对货主和货代企业都有好处。货代如果通过保险来分散风险,对客户来说也是加了一层信心保障,对自己也将起到保障的作用。 他说,由于目前没有货代责任险和提单责任险,导致了中国的货代市场更加无序。

  此外,银行方面也有责任,银行不管什么企业、什么人的业务都接,本来只有在权威机构登记的提单才可以进行流通,但是银行基本不配合。蔡家祥在电话中表示,福建的行业协会和货代企业以前曾积极推动过责任险,希望继续推动。 福建省国际货代协会副会长侯德伟表示,国际货代责任险和提单责任险的推行需要政府、协会和企业多方的积极推动,媒体也要加大宣传,让更多的货主、货代、物流企业加深对责任险的认识。

  而关于责任险在福建的实施,侯德伟表示,根据多年工作经验,福建的进出口货物虽然很多,但是关于这方面的案例比较少,提单风险也就相对比较小。企业一般没有在这方面栽过跟头,也就造成了漠不关心的状况。他坦然,物流、货代企业投保责任险,对企业自身来来说也是一种有力的保障。

  采访手记 记者认为,开展综合物流责任险和国际货运代理责任险都是确保行业健康发展的有效措施之一。商务部即将于2007年上半年出台新的《国际货物运输代理业管理规定实施细则》,货代责任险和提单责任险即将从法律层面上得到规定,但是责任险的落实上更要靠货代企业、保险公司、银行机构和行业协会的共同推动。 一方面,中国保监会要出台统一的责任险规范,保险公司要深入行业与行业组织共同协商货代企业的责任起止、保险风险、企业可接受的保费水平等,尽快出台责任险条款和保费标准。

  另一方面,企业本身也要有投保责任险的准备,要为委托人和自身的企业的风险转移寻找风险规避的最好手段 投保责任险。第三,货主要对自己委托的代理企业是否投保责任进行监督,当然,货主也要承受一些代理企业可能将保险费用转移到报价中去的成本压力,但是无论如何,这些成本相对风险来讲微乎其微。最后,银行机构也要确实对流通中的提单是否投保了责任险进行一定程序的核实。

  在商务部“修法”中,许多行业人士认为,银行是监督企业、提单是否投保了责任险的最佳把关环节之一。 只有这样,商务部在修法中规定的企业责任险和提单责任的出台才能得到真正的实施,我国的物流和国际货运代理行业的可持续的发展才有保证,责任险这种险种也才能在我国得到健康的发展。


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